{"id":289,"date":"2015-10-26T11:20:02","date_gmt":"2015-10-26T11:20:02","guid":{"rendered":"http:\/\/oberarztheute.apps-1and1.net\/?p=289"},"modified":"2018-01-12T10:46:57","modified_gmt":"2018-01-12T10:46:57","slug":"raus-aus-der-klinik-rein-in-die-praxis-teil-4-so-gelingt-die-finanzierung-der-eigenen-praxis","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/oberarzt-heute.de\/?p=289","title":{"rendered":"Raus aus der Klinik \u2013 rein in die Praxis, Teil 4: So gelingt die Finanzierung der eigenen Praxis"},"content":{"rendered":"

von Thorsten Koch, Commerzbank AG, Hannover, und Fachanwalt f\u00fcr MedR Rainer Hellweg, armedis Rechtsanw\u00e4lte, Hannover, <\/em>www.armedis.de<\/em><\/a><\/p>\n

|<\/span> Sie m\u00f6chten der Klinik den R\u00fccken kehren, sich niederlassen und eine Arztpraxis neu gr\u00fcnden oder erwerben? Jede Investition will wohl \u00fcberlegt und gut geplant sein. Und h\u00e4ufig ben\u00f6tigen Sie f\u00fcr Ihr Investitionsvorhaben eine passende Finanzierung, die nicht nur zu Ihrem Vorhaben, sondern idealerweise zu Ihrer individuellen Gesamtsituation passt. |<\/span><\/p>\n

Finanzierungsfragen auf dem Weg zur Selbstst\u00e4ndigkeit<\/h2>\n

Insbesondere der Schritt in die eigene Praxis ist f\u00fcr viele \u00c4rzte der erste Anlass, sich mit dem Thema Finanzierung auseinanderzusetzen. Dabei stehen immer wieder Fragen im Raum, wie beispielsweise:<\/p>\n

\n

    \n
  • Warum kann mir die Bank nicht einfach einen Zinssatz nennen, zu dem ich die ben\u00f6tigte Finanzierung abschlie\u00dfen kann?<\/li>\n<\/ul>\n
      \n
    • Warum ben\u00f6tigt die Bank so viele Informationen und Unterlagen?<\/li>\n<\/ul>\n
        \n
      • Warum erstellt die Bank ein Rating – und was ist das \u00fcberhaupt?<\/li>\n<\/ul>\n

        \n

        Viele Kunden sind unsicher, wie eine Finanzierungsberatung abl\u00e4uft und zu welchem Zeitpunkt die Gespr\u00e4che mit der Bank aufgenommen werden sollten. Oft wird es gar als l\u00e4stig empfunden, sich mit dem Thema ausf\u00fchrlich auseinanderzusetzen. Doch der Bankberater sollte bereits in einer fr\u00fchen Phase in die Gespr\u00e4che eingebunden werden, denn nur so ist eine gute und bedarfsgerechte Beratung gew\u00e4hrleistet.<\/p>\n

        \n

        Die Erfahrung aus Sicht des Bankberaters zeigt: Nur wenn die Bank genau versteht, was dem Kunden wichtig ist und was bei der Ausgestaltung der Finanzierung zu ber\u00fccksichtigen ist, kann die Zusammenarbeit zwischen Bank und dem Kunden erfolgreich sein. So gilt es, bei einer Finanzierungsberatung bereits die folgenden f\u00fcnf Punkte zu beachten:<\/p>\n

        1. Verlieren Sie nicht den betriebswirtschaftlichen Blick<\/h2>\n

        Die eigene Praxis erfolgreich aufzubauen bzw. zu f\u00fchren ist – wie bei jeder anderen unternehmerischen T\u00e4tigkeit – auch f\u00fcr niedergelassene \u00c4rzte besonders wichtig und erfordert zunehmend umfangreiches betriebswirtschaftliches Know-how – insbesondere bei der Finanzierungsberatung im Rahmen von Investitionsentscheidungen in die eigene Praxis. Auf Heilberufe spezialisierte Gesch\u00e4ftskundenberater k\u00f6nnen zum Beispiel bei der Commerzbank \u00fcber ein Informationssystem zugreifen auf \u00fcber 2.000 Analysen von Praxen und Unternehmen sowie auf aktuelle \u00f6konomische Daten und Fakten aus wesentlichen Teilen der Gesundheitsbranche. Solche Informationssysteme bieten dem Bankberater die nachfolgenden Funktionen:<\/p>\n

        \n

          \n
        • Mit den Daten zur Bedarfsplanungssituation lassen sich wertvolle Informationen zum Versorgungsgrad und zu freien Arztsitzen abfragen.<\/li>\n<\/ul>\n
            \n
          • Mit einem integrierten Praxiswertrechner l\u00e4sst sich der betriebswirtschaftliche Wert einer zum Erwerb vorgesehenen Praxis ermitteln.<\/li>\n<\/ul>\n
              \n
            • Die Analyse der Daten der zum Kauf vorgesehenen Praxis im Vergleich zum Wettbewerb deckt eventuelle Optimierungsm\u00f6glichkeiten auf.<\/li>\n<\/ul>\n

              \n

              Daneben sollte hier auch gekl\u00e4rt werden, wie sich die geplante Investition auf die Liquidit\u00e4tsplanung auswirkt. Das ist wichtig, um neben der eigentlichen Investitionsfinanzierung auch einen ausreichend bemessenen Kreditrahmen auf dem Praxiskonto zu ber\u00fccksichtigen, um m\u00f6gliche Liquidit\u00e4ts\u00fcberschneidungen von Einnahmen und Ausgaben abfedern zu k\u00f6nnen.<\/p>\n

              2. Stimmen Sie private mit beruflichen Finanzen ab<\/h2>\n

              Verlieren Sie Ihre privaten W\u00fcnsche und Ziele nicht aus den Augen. Vielleicht spielen Sie mit dem Gedanken, schon bald eine private Immobilie zu erwerben oder Ihr Eigenheim zu modernisieren bzw. auszubauen? Wann m\u00f6chte ich was umsetzen? Welche Weichen kann ich jetzt schon stellen, um meine Ziele bestm\u00f6glich zu erreichen? Diese Fragen sollten Sie sich vor jeder gro\u00dfen Investition stellen. Nur so haben Sie Ihr gesamtes Budget im Blick.<\/p>\n

              3. Zinsvariante mit dem geringsten Risiko w\u00e4hlen<\/h2>\n

              Beim Thema Zinsen sollten Sie vor allem drei Varianten beachten:<\/p>\n

              \n

                \n
              • Der Festzinssatz<\/b> bietet die Planungssicherheit, da sich der vereinbarte Zinssatz w\u00e4hrend der Zinsfestschreibungszeit nicht \u00e4ndert. So ist der Kreditnehmer vor Zinserh\u00f6hungen gesch\u00fctzt, kann allerdings auch nicht von m\u00f6glichen Zinssenkungen profitieren. Der Festzinssatz eignet sich also vor allem in Zeiten eines vergleichsweise niedrigen Zinsniveaus bei mittel- und langfristig zu erwartenden Zinserh\u00f6hungen (aktuelle Situation).<\/li>\n<\/ul>\n

                \n

                  \n
                • Optional k\u00f6nnen Festzinss\u00e4tze mit Sondertilgungsm\u00f6glichkeiten<\/b> vereinbart werden. So ist es m\u00f6glich, w\u00e4hrend der Darlehenslaufzeit au\u00dferplanm\u00e4\u00dfige Sondertilgungen vorzunehmen, die wahlweise zu einer Reduzierung der monatlichen Belastung oder zu einer Verk\u00fcrzung der Darlehenslaufzeit genutzt werden k\u00f6nnen.<\/li>\n<\/ul>\n

                  \n

                    \n
                  • Der variable Zinssatz <\/b>bietet h\u00f6chste Flexibilit\u00e4t, da Sondertilgungen in der Regel zu jedem Zinstermin m\u00f6glich sind. Der Zinssatz wird jedoch regelm\u00e4\u00dfig an das sich ver\u00e4ndernde Zinsniveau angepasst und bietet somit sowohl Chancen als auch Risiken. Die variable Verzinsung ist in Zeiten eines fallenden Zinsniveaus sinnvoll.<\/li>\n<\/ul>\n

                    4. Unterschiedliche Tilgungsvarianten beachten<\/h2>\n
                      \n
                    • Bei der sogenannten linearen Tilgung<\/b> verringert sich die Gesamtbelastung im Zeitablauf, da die Tilgungen gleich bleiben, die Zinsanteile jedoch durch die sich verringernde Restschuld sinken.<\/li>\n<\/ul>\n
                        \n
                      • Bei der annuit\u00e4tischen Tilgung<\/b> bleibt die monatliche Gesamtbelastung w\u00e4hrend der Darlehenslaufzeit konstant. Im Zeitverlauf verringert sich der Zinsanteil durch die abnehmende Restschuld; der Tilgungsanteil steigt progressiv.<\/li>\n<\/ul>\n

                        \n

                          \n
                        • Das endf\u00e4llige Darlehen<\/b> wird erst am Ende der Laufzeit in einer Summe zur\u00fcckgef\u00fchrt. Hierf\u00fcr wird in der Regel ein separat anzusparendes Tilgungssurrogat eingesetzt – wie zum Beispiel ein Wertpapier-Sparplan oder Bausparvertr\u00e4ge.<\/li>\n<\/ul>\n

                          \n

                          \n\n\n\n
                          PRAXISHINWEIS | <\/b> Da unterschiedliche Zins- und Tilgungsvarianten auch steuerliche Aspekte ber\u00fchren, Banken jedoch keine steuerrechtliche Beratung durchf\u00fchren, sollten Sie bei Ihren Planungen auf jeden Fall fr\u00fchzeitig einen Steuerberater mit hinzuziehen.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n

                           <\/p>\n

                          5. Bedeutung des Ratings verstehen<\/h2>\n

                          Was jetzt noch fehlt, ist die Zusage der Bank, die Finanzierung zu begleiten und die entsprechenden Kreditmittel in der gew\u00fcnschten Konstellation zur Verf\u00fcgung zu stellen. Basis dieser Entscheidung ist ein sogenanntes Rating:<\/p>\n

                          \n

                          Das Rating (englisch f\u00fcr \u201eBewertung\u201c oder \u201eEinsch\u00e4tzung\u201c) ist die Prognose der F\u00e4higkeit eines Kreditnehmers, seinen Verpflichtungen aus dem Kreditvertrag nachzukommen. Aus einer Vielzahl von Informationen des einzelnen Kunden wird durch mathematisch statistische Verfahren eine Kennzahl ermittelt, welche die sogenannte Ausfallwahrscheinlichkeit eines Kredits darstellt und mit in die Kreditentscheidung einflie\u00dft.<\/p>\n

                          \n

                          Dies ist auch der Grund daf\u00fcr, dass die Banken erst dann eine finale und belastbare Angabe zum Darlehenszinssatz geben k\u00f6nnen, wenn die Finanzierungsstruktur gekl\u00e4rt und das Rating durchgef\u00fchrt wurde. Das maschinell ermittelte Rating flie\u00dft zwar in die Kreditentscheidung ein, doch auch die pers\u00f6nliche Einsch\u00e4tzung des Bankberaters flie\u00dft in die Entscheidung \u00fcber die Gew\u00e4hrung des Kredits mit ein. Letztlich entscheidet also immer noch der Mensch – und nicht die Maschine.<\/p>\n

                          \n

                          Weiterf\u00fchrende Hinweise<\/p>\n

                            \n
                          • Dieser Beitrag ist der vierte der Serie \u201eRaus aus der Klinik – rein in die Niederlassung\u201c und schlie\u00dft sie damit ab.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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